Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) verzeker je je tegen verlies van inkomen door ziekte of een ongeval. Wat kost een AOV voor ondernemers en waar moet je op letten?

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) ben je verzekerd tegen je eigen arbeidsongeschiktheid. De verzekering zorgt ervoor dat je een periodieke uitkering krijgt wanneer je niet kunt werken vanwege een ernstige ziekte of ongeval.

Waarom heb je een AOV nodig?

Als werkgever heb je met een ziekteverzuimverzekering je personeel waarschijnlijk verzekerd tegen ziekte en arbeidsongeschiktheid. Je kunt zelf natuurlijk ook te maken krijgen met ziekte, een ongeval of een burn-out. Er is altijd een risico dat jou iets overkomt. Met een AOV ben je hier als ondernemer tegen verzekerd.

Je zorgt er met een AOV voor dat jij je inkomen behoudt. Als je een langere periode niet kunt werken vanwege een ernstig ongeval of ziekte, krijg je een vooraf afgesproken bedrag periodiek uitbetaald door je verzekeraar.

Bovendien word je, als dat nodig is, geholpen bij de re-integratie en krijg je bij veel verzekeraars in het kader van preventie ook een persoonlijke gezondheidscheck en coaching om arbeidsongeschiktheid te voorkomen.

Wat kost een AOV?

De kosten voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering verschillen per beroep en hangen ook af van jouw wensen als ondernemer. De premie wordt samengesteld op basis van looptijd, beroep, het verzekerde bedrag en het eigen risico.

Looptijd

Het is gebruikelijk om de AOV te laten doorlopen tot de leeftijd dat je recht hebt op AOW. Dat is nu 67 jaar. Kijk goed of je deze eindleeftijd naar voren kunt halen. Wellicht is je hypotheek op je 65ste afgelost, en heb je bijna geen vaste lasten meer. Dan is het niet noodzakelijk om de AOV tot je AOW-leeftijd door te laten lopen.

Beroep

De premie van een AOV verschilt per beroep en branche. Er wordt gekeken naar het risico op ziekte of een ongeval. Een aannemer met personeel die zelf ook nog actief meedoet aan bouwprojecten zal een hogere premie betalen dan een directeur van een klein accountantskantoor.

Verzekerd bedrag

In de meeste gevallen is het verzekerde bedrag van een AOV 80 procent van je inkomen. Denk goed na over het bedrag dat je maandelijks uitgekeerd wilt krijgen. Hoe lager je de uitkering inschaalt, hoe lager de premie. Neem in deze berekening ook de werksituatie en het inkomen van je partner mee. Heb je dan het volledige salaris nodig dat je nu verdient?

Eigen risico

Hoe langer de periode van je eigen risico, hoe lager de premie voor de AOV. Om te besparen op de premie kun je bijvoorbeeld kiezen voor een eigenrisicoperiode van zes maanden. Dit houdt in dat je eigenlijk alleen bij zeer ernstige gevallen een uitkering krijgt. Het betekent ook dat je zelf een buffer voor dit eerste halfjaar moet regelen.

Is de AOV-premie aftrekbaar?

Ja, de premie voor een AOV is fiscaal aftrekbaar voor ondernemers. Let op: een AOV is geen zakelijke aftrekpost, maar een persoonlijke verzekering.

De verzekeringsmaatschappij houdt loonbelasting in op de periodieke uitkering. Het verzekerde bedrag is dus een brutobedrag.

Bij de meeste verzekeringen krijg je als ondernemer onder de 50 jaar, een aanvangskorting over de eerste drie jaar. De percentages wisselen, maar doorgaans bedraagt de korting het eerste jaar 30% en loopt dit stapsgewijs terug.

Hoe bereken je de AOV-premie?

Uit onderzoek van het CBS blijkt dat 32,4% van de ondernemers met personeel een arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft. Ze betalen gemiddeld 6,7% van hun ondernemersinkomen aan AOV-premie.

Dat is gemiddeld genomen 240 euro per maand. De premie voor een AOV is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Dit scheelt zo’n 40 procent in de kosten. Gemiddeld kom je dan netto uit op 144 euro per maand.

Afhankelijk van de branche waarin je werkt, kan de premie dus hoger of lager uitvallen dan het gemiddelde. De premie kan nog worden bijgesteld als je een van de drie hierboven genoemde variabelen aanpast: looptijd, verzekerd bedrag of eigen risico.

Tip: Spar met een verzekeringsadviseur

Een goede AOV kiezen is niet eenvoudig. Laat je informeren door een onafhankelijke verzekeringsadviseur. Hij kan samen met jou de risico's en opties in kaart brengen. Daarna kun je een gewogen beslissing nemen. Meteen een compleet AOV-adviesgesprek bestellen? Met dit gesprek wordt alles voor u ingeregeld van A tot Z.