Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) in de horeca

Veel ondernemers in de horeca gaan altijd maar door, tot het lichaam stop zegt. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) zorgt ervoor dat je bij uitval door ziekte of ongevallen een uitkering krijgt.

De horeca staat voor hard werken en lange werkdagen: er is geen ruimte voor pijntjes of vermoeidheid. De klant is koning in het café, restaurant en hotel.

Horecaondernemers gaan daardoor vaak net zo lang door tot het niet meer gaat. En dan is het te laat. Mocht dit onverhoopt bij jou een keer gebeuren, hoe kom jij dan aan voldoende inkomen?

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering zorg je ervoor dat je een vast inkomen houdt als je een langere periode niet kunt werken vanwege een ongeval of ziekte. Bij een AOV bepaal je vooraf hoe hoog deze periodieke uitkering is tijdens je afwezigheid.

Bovendien word je, indien nodig, geholpen bij de re-integratie en krijg je bij veel verzekeraars ook preventief een persoonlijke gezondheidscheck en coaching om arbeidsongeschiktheid te voorkomen.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering horeca

Als je tussen de 35 en 65 jaar bent is de kans maar liefst 50 procent dat je een keer arbeidsongeschikt raakt voor een periode langer dan 90 dagen. 14 procent van hen is zelfs langer dan 5 jaar arbeidsongeschikt, zo berekende Adfiz, de branchevereniging van financieel adviseurs.

Overbelasting

In de horeca ligt voornamelijk overbelasting op de loer. Zowel lichamelijk als geestelijk. De lange werkdagen, de dagelijkse stress, het altijd dienstbaar opstellen naar de klant, het leiden van een team ... dit zijn allemaal factoren die op lange termijn voor klachten kunnen zorgen.

Gezondheidsrisico’s

Continuïteit is van groot belang in de horeca. Je kunt een restaurant niet zomaar een dag dichtgooien. Gekwalificeerd personeel in de keuken is lastig te vinden, de werkdruk is hoog.

Iedere ondernemer met personeel in de horeca slaat weleens een maaltijd over door de dagelijkse hectiek. Je verwaarloost een griep, negeert die zeurende schouder bij het serveren, de klant wacht tenslotte.

Lange termijn

Tijdelijk ongemak is overkomelijk, maar dat geldt niet voor de lange termijn, wanneer de verwaarloosde griep in een longontsteking uitloopt, of de rugpijn in een (chronische) hernia. Het overkomt altijd iemand anders, totdat je het zelf bent. Dan zit je plots thuis, zonder inkomen.

Het nut van een AOV in de horeca

Wanneer is een AOV nuttig voor ondernemers in de horeca? Zijn er ook alternatieven om je eigen arbeidsongeschiktheid op te vangen? Vier opties op een rij:

1. Financiële buffer

Op korte termijn is in de meeste gevallen een financiële buffer genoeg om je inkomstenverlies door ziekte op te vangen, maar bij langdurige ziekte is een structurele financiële oplossing nodig. De hypotheek en je overige (woon)lasten lopen gewoon door.

2. Bijstand

Sommige ondernemers ontvangen in noodgevallen bijstand, maar dit is een sociaal vangnet, een minimaal inkomen dat geen alternatief is voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering. De meeste ondernemers komen niet in aanmerking voor de bijstand.

3. AOV

Je belandt als ondernemer niet in de Ziektewet en de overheid keert niets uit bij arbeidsongeschiktheid. Ondernemers dragen zelf het financiële risico en moeten zelf zorgen voor een alternatief inkomen. Een Ondernemers-AOV is in de meeste gevallen een geschikte oplossing.

4. Broodfonds

Je kunt ook kiezen voor een broodfonds, eventueel in combinatie met een AOV. Een broodfonds is een collectieve voorziening van en door ondernemers. Via een broodfonds krijg je tot maximaal twee jaar aan inkomen uitgekeerd bij ziekte.

Voor langere arbeidsongeschiktheid kun je een AOV afsluiten. Door een AOV te combineren met een broodfonds betaal je een lagere AOV-premie omdat je dan een langere eigenrisicoperiode hebt. Daar staat natuurlijk wel de premie voor het broodfonds tegenover.

AOV-premie berekenen voor de horeca

De premie van een AOV wordt samengesteld op basis van looptijd, beroep, het bedrag dat je uitgekeerd wilt krijgen en het eigen risico.

Ondernemers met personeel betalen gemiddeld 6,7 procent van hun bruto-ondernemersinkomen aan AOV-premie, volgens cijfers van het CBS. Dat is gemiddeld zo’n 240 euro per maand. De premie voor een AOV is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Dit scheelt al snel 40 procent in de kosten.

AOV samenstellen

Je kunt met de volgende 3 variabelen de premie voor een AOV zo laag mogelijk houden.

Eigenrisicoperiode

Afhankelijk van je financiële buffer, kun je de eigenrisicoperiode bepalen. Als je genoeg spaargeld hebt om een halfjaar door te komen, laat dan bijvoorbeeld de eigenrisicoperiode zes maanden zijn. Dit scheelt behoorlijk in de maandelijkse premie, en je bent voor de lange termijn wél verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid.

Looptijd

Bedenk tot welke leeftijd je de verzekering wil laten lopen. Heb je bijvoorbeeld een goed draaiende horecazaak die je op termijn met flinke meerwaarde kunt verkopen, dan hoef je waarschijnlijk de AOV niet tot de AOW-leeftijd (nu 67 jaar) door te laten lopen*.

Dat geldt ook voor een situatie waarbij je, binnen je team van horecapersoneel, al een opvolger op het oog hebt, of een ambitieus familielid in het geval van een familiebedrijf. Dan kun je er mogelijk voor kiezen eerder te stoppen met werken en de AOV korter te laten lopen.

*Let op Het is wel de vraag of je bedrijf genoeg waarde blijft opbouwen als jij vroegtijdig arbeidsongeschikt raakt, bijvoorbeeld op je 50ste. Denk ook na over dit scenario. Mogelijk heb je dan wel een langere looptijd nodig.

Verzekerd bedrag

Het verzekerde bedrag van een AOV is bij de meeste ondernemers 80 procent van hun inkomen. Je kunt ervoor kiezen om een kleiner deel van je inkomen te verzekeren. Bijvoorbeeld als je een partner hebt met een stabiel inkomen of als je koophuis al is afbetaald. Denk goed na of een structureel lager inkomen ook op langere termijn voldoende is om zonder zorgen rond te komen.

Tip: Verzekeringsadviseur

Wil je meer weten over goede AOV's voor de horeca? Laat je informeren door een onafhankelijke verzekeringsadviseur. Die kan samen met jou de risico's en opties in kaart brengen. Daarna kun je een goede beslissing nemen. Meer informatie? Neem hier contact met ons op.